O sistema bancário do Canadá
O sistema bancário canadense é conhecido por sua praticidade e confiabilidade, com inovação e segurança como características principais.
Maiores Bancos no Canadá
De acordo com o Relatório de Competitividade Global do Fórum Econômico Mundial, o Canadá está entre os três países com os bancos mais seguros do mundo. Em quase 100 anos, o Canadá experimentou apenas duas falências bancárias regionais.
Em 2024, o sistema bancário canadense continua sendo um dos mais avançados e confiáveis globalmente. O país tem mais de 80 bancos, cerca de 5.600 agências bancárias e mais de 18.600 caixas eletrônicos, tornando-o um dos países com o maior número de caixas eletrônicos per capita.
Os maiores bancos do Canadá por ativos totais são o Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TD), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) e Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), também conhecidos como os "Cinco Grandes". Esses bancos desempenham um papel fundamental na economia do país e continuam mostrando resiliência diante dos desafios globais.
Em 2024, os principais bancos do Canadá continuam oferecendo vários programas para recém-chegados, ajudando-os a se adaptar rapidamente e acessar serviços bancários.
Royal Bank of Canada (RBC)
O RBC oferece o pacote "Vantagem para Recém-chegados", que inclui serviços bancários gratuitos no primeiro ano, cartões de crédito com limites de até 15.000 CAD sem histórico de crédito e condições favoráveis para hipotecas e empréstimos para automóveis. Para conveniência do cliente, o RBC fornece suporte em vários idiomas, oferecendo serviços em 200 línguas.
Toronto-Dominion Bank (TD)
O TD desenvolveu o "Pacote Bancário para Recém-chegados ao Canadá", que também oferece serviços bancários gratuitos no primeiro ano com transações ilimitadas em uma conta corrente. Os recém-chegados recebem cartões de crédito sem anuidade no primeiro ano, mesmo sem histórico de crédito. O TD também oferece bônus de até 1.785 CAD quando certas condições são atendidas.
Scotiabank
O programa "StartRight" do Scotiabank oferece serviços gratuitos de conta do Pacote Preferencial no primeiro ano, além de bônus de até 2.000 CAD para abertura de contas e cumprimento de certas condições. O programa também inclui taxas reduzidas para transferências internacionais e acesso a ofertas especiais em cartões de crédito e investimentos.
Bank of Montreal (BMO)
O BMO oferece o programa "NewStart", no qual os recém-chegados podem desfrutar de serviços gratuitos do plano Performance Chequing no primeiro ano. Além disso, o BMO oferece aluguel gratuito de cofre por 12 meses e transferências internacionais sem comissão, bem como cartões de crédito e hipotecas sem exigir histórico de crédito.
Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)
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O CIBC também oferece serviços de conta gratuitos por dois anos, cartões de crédito sem anuidade no primeiro ano e bônus de até 600 CAD ao abrir contas e atender a certas condições.
Todos esses bancos têm escritórios na maioria das cidades canadenses. Há também muitas filiais de bancos internacionais como HSBC, Citibank, J.P. Morgan Bank, Société Générale, UBS, entre outros.
Inovações Tecnológicas e Open Banking
Em 2024, os bancos canadenses estão implementando ativamente novas tecnologias, incluindo inteligência artificial e sistemas de identificação digital, tornando os serviços mais acessíveis e seguros para os clientes. Uma tendência importante continua sendo o desenvolvimento do open banking, que permite aos consumidores compartilhar com segurança seus dados financeiros entre vários serviços, potencialmente transformando o mercado de serviços financeiros no futuro.
Contas Bancárias e Métodos de Pagamento no Canadá
Os principais métodos de pagamento no Canadá incluem cartões de débito e crédito, cheques, dinheiro retirado de caixas eletrônicos e transferências de e para contas bancárias.
Contas Bancárias
Você pode abrir uma conta bancária no Canadá mesmo sem ter um emprego e mesmo sendo estrangeiro. Geralmente, você precisa visitar um banco pessoalmente e fornecer identificação, um Número de Seguro Social (SIN) e documentos de imigração. Você também pode precisar de um cartão de identificação de funcionário com sua foto ou um cartão de débito ou crédito com seu nome e assinatura.
Alguns bancos oferecem contas de baixo custo (cerca de 4 CAD por mês). Essas instituições financeiras incluem BMO, CIBC, HSBC, ICBC, KEB Hana Bank Canada, Laurentian Bank, National Bank, RBC, Scotiabank e TD Canada Trust. Por exemplo, o RBC oferece uma conta "Day to Day Banking" por 4 CAD por mês, e o TD Canada Trust tem uma "Minimum Chequing Account" com um custo similar.
Para bancos online, existem contas correntes gratuitas disponíveis em alguns bancos, como Motive Financial, Motusbank, Tangerine e Simplii Financial. Essas contas não têm taxas mensais e oferecem transações ilimitadas, tornando-as uma escolha popular entre aqueles que preferem gerenciar suas finanças online.
Cartões de Débito
Quando você abre uma conta em um banco canadense, geralmente recebe um cartão de débito que pode ser usado para pagar por bens e serviços, bem como sacar dinheiro. Um aspecto importante é que os bancos podem estabelecer limites para saques em dinheiro usando cartões de débito. Esses limites variam dependendo do banco e do tipo de conta. Por exemplo, os limites de saque em dinheiro podem variar de 500 CAD a 3.000 CAD por dia, mas em alguns casos, para clientes premium, os limites podem ser aumentados para 5.000 CAD ou mais.
Quanto às taxas para uso do cartão de débito, elas podem depender do tipo de cartão e banco. Geralmente, não há taxa ao usar os caixas eletrônicos do seu banco, mas se você usar o caixa eletrônico de outro banco ou um operador privado, taxas adicionais podem ser aplicadas. Essas taxas podem variar de 1 CAD a 9 CAD por transação.
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Cartões de Crédito
Você também pode obter um cartão de crédito ao abrir uma conta. É importante fazer isso o mais rápido possível para começar a construir um histórico de crédito. Com esse cartão, você pode obter uma quantia limitada de dinheiro como dívida para pagar por bens e serviços. Alguns bancos cobram uma taxa anual pelo uso de certos cartões. As taxas de juros dos cartões de crédito no Canadá geralmente variam de 9,99% a 20,99%, dependendo do tipo de cartão e banco. As taxas anuais de serviço podem variar de 0 CAD a mais de 300 CAD, dependendo do cartão escolhido e seus benefícios. Você pode escolher um cartão de crédito usando a ferramenta de comparação de cartões de crédito.
Transferências de Dinheiro
As ferramentas mais populares para transferências internacionais de dinheiro são CurrencyFair e Wise. A Wise cobra uma taxa de 0,41% a 1,5% do valor da transferência, fornecendo a taxa de câmbio do mercado sem acréscimos ocultos. A CurrencyFair também permanece competitiva, cobrando cerca de 0,45% para câmbio de moeda, com uma taxa fixa de 3 EUR ou equivalente em moeda local para cada transferência.
Alternativamente, você pode usar sistemas de transferência internacional como PayPal e Western Union. No entanto, suas taxas podem ser mais altas em comparação com Wise e CurrencyFair.
O Interac e-Transfer é usado para transferências domésticas no Canadá, mas também pode ser usado para enviar dinheiro para o exterior através de certos serviços como o Western Union. No entanto, não é a opção mais popular para transferências internacionais devido a limitações e possíveis taxas extras.
Cheques
Um cheque é uma "ordem de pagamento" escrita que você assina e entrega a alguém como pagamento. Para cheques de até 1.500 CAD, o período máximo de retenção é de 4-5 dias, e você pode acessar imediatamente os primeiros 100 CAD. Para cheques acima de 1.500 CAD, o período máximo de retenção é de 7-8 dias.
Caixas Eletrônicos
No Canadá, os caixas eletrônicos são chamados de ATMs (Automated Teller Machines) ou ABMs (Automated Banking Machines). As taxas podem incluir: taxa do cliente (1-2 CAD), taxa de acesso à rede do caixa eletrônico (2-3 CAD) e taxa de serviço (1-5 CAD). Se você sacar dinheiro no caixa eletrônico do seu banco, geralmente não há taxa.
Empréstimos: Tipos, Taxas e Requisitos para Tomadores
Para obter um empréstimo de uma instituição financeira canadense, geralmente você precisa:
- Um histórico de crédito canadense (exceto para microcréditos ou programas especiais)
- Identificação, como um cartão de residente permanente
- Um endereço permanente no Canadá
- Uma conta bancária
- Comprovante de renda
Os tipos mais populares de financiamento bancário incluem empréstimos pessoais, linhas de crédito, microcréditos e hipotecas.
Empréstimo Pessoal
Com um empréstimo pessoal, você toma emprestado um valor fixo e o paga ao longo de um período determinado com pagamentos regulares mais juros. Os empréstimos pessoais podem ser garantidos por seus bens ou não garantidos (com taxas de juros mais altas). Você pode usar um empréstimo pessoal para comprar um carro, despesas médicas, entrada de uma casa, etc.
A maioria dos empréstimos pessoais varia de 500 a 50.000 dólares canadenses por 6 a 60 meses. As taxas de juros anuais podem variar de 6,99% a 46,96%, dependendo da instituição, prazo e valor do empréstimo.
Linha de Crédito
Uma linha de crédito é um acordo para emprestar um valor determinado. Você toma emprestado do banco sem um propósito específico. Esses empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos.
A taxa de juros de uma linha de crédito geralmente é variável e menor que a de cartões de crédito e empréstimos pessoais. Em 2024, a taxa média para linhas de crédito garantidas é de cerca de 6-7%, e para linhas não garantidas, de 9% a 10%. As instituições financeiras geralmente exigem uma renda familiar mínima de 35.000 a 50.000 dólares canadenses por ano.
Empréstimos de Dia de Pagamento
Empréstimos de dia de pagamento são empréstimos de curto prazo de até 1.500 dólares canadenses, geralmente por até 62 dias, com altas taxas de juros. Se você não puder pagar no prazo, pagará mais juros e taxas, aumentando sua dívida. O credor ou uma agência de cobrança pode processá-lo e apreender seus bens.
O custo máximo para um empréstimo de 100 dólares canadenses por duas semanas pode variar de 14 a 17 dólares canadenses, dependendo da província ou território.
Hipoteca
Uma hipoteca é um empréstimo de longo prazo usado para comprar uma casa, garantido pela propriedade.
O pagamento mínimo de entrada é de 5% a 20%, dependendo do preço de compra. Os prazos podem variar de alguns meses a vários anos. As taxas de juros podem ser variáveis ou fixas. A taxa fixa média é de 4,5%. Os custos mensais totais de moradia (incluindo pagamentos da hipoteca, impostos sobre a propriedade e serviços públicos) não devem exceder 32% da renda familiar. No entanto, em algumas grandes cidades como Toronto e Vancouver, os custos de moradia frequentemente excedem isso, tornando a propriedade de imóveis menos acessível para muitos canadenses.
Os Empréstimos São Populares Entre os Canadenses?
Todos os tipos de empréstimos são extremamente populares no Canadá. Dados da Statistics Canada mostram que a família canadense média deve 1,76 dólares canadenses para cada dólar de renda disponível. Isso inclui hipotecas, empréstimos para carros e dívidas de cartão de crédito.
O Canadá tem a maior relação dívida familiar/PIB (mais de 100%) entre os países do G7. No total, os canadenses devem mais de 2 trilhões de dólares canadenses, de acordo com o Bank for International Settlements.
Segundo a Canada Mortgage and Housing Corporation, as hipotecas representam mais da metade do endividamento das famílias canadenses. A dívida familiar média total é maior em cidades com imóveis caros, variando de pouco menos de 200.000 dólares canadenses a mais de 500.000 dólares canadenses em Vancouver e Toronto.
Por Que É Importante Trabalhar em Seu Histórico de Crédito
Você pode ser uma pessoa cumpridora da lei com muito dinheiro, mas será praticamente invisível para o sistema bancário canadense sem um histórico de crédito neste país. Seu histórico de crédito de outro país não é transferido para o Canadá, então é importante começar a construí-lo assim que você chegar. Sem um histórico de crédito, os bancos canadenses não podem avaliar sua credibilidade, o que pode dificultar a obtenção de empréstimos e hipotecas.
Recomenda-se começar a trabalhar em seu histórico de crédito assim que chegar ao Canadá. Comece obtendo um ou dois cartões de crédito. Não acumule dívidas até começar a receber uma renda estável. Inicialmente, use pequenos empréstimos para compras que você possa pagar em 1-2 meses. Quando encontrar um trabalho permanente, você pode aumentar gradualmente o valor da sua dívida.
Monitore sua conta. Entre em contato com as agências de crédito canadenses, TransUnion ou Equifax, pelo menos uma vez por ano. A pontuação de crédito mínima é 300, a máxima é 900. Uma pontuação acima de 660 é considerada boa, e uma pontuação entre 680 e 700 lhe dá boas chances de obter um empréstimo em termos favoráveis.
Não se esqueça da data do extrato. Este é o dia em que sua empresa de crédito verifica o status atual do seu cartão de crédito. Se você tiver uma grande dívida não paga no momento da verificação, provavelmente perderá alguns pontos de pontuação de crédito.
Obter novos empréstimos e usar um cartão de crédito pode afetar suas pontuações. Para manter uma classificação alta, siga estas dicas:
- Aumentar o limite do seu cartão de crédito funcionará a seu favor. Um limite de 2.500 dólares canadenses é suficiente para os bancos verem que você é confiável e pode administrar bem suas finanças.
- Não tome emprestado mais de 30-35% do seu limite de crédito. Se você tomar emprestado demais, os bancos podem pensar que você está tendo problemas financeiros, o que poderia afetar negativamente sua pontuação de crédito. Se você puder pagar a dívida em dia, simplesmente aumente seu limite de crédito. Dessa forma, você obterá todo o dinheiro necessário sem ultrapassar o limite.
- Tente evitar ter várias dívidas abertas ao mesmo tempo — isso pode diminuir sua pontuação de crédito.
- Não se esqueça de pagar sua dívida ou fazer o pagamento mínimo no prazo. Certifique-se de fazer isso pelo menos um dia antes do prazo de pagamento.
